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(영상)할인 혜택 줄인 카드사, 디자인으로 승부수

뉴스토마토
2022-06-24

[뉴스토마토 신병남 기자] 카드사들이 가맹점 수수료 인하 등의 영향으로 할인 혜택 등 부가서비스를 확대하기 힘들어지자 디자인 마케팅에 집중하고 있다. 23일 금융권에 따르면 우리카드는 오는 26일까지 자사 신규 브랜드 '뉴(NU)' 시리즈의 새 카드인 '뉴 심플 아이앤유(SIMPLE I&u)' 출시를 위한 고객 디자인 공모전을 진행한다. 새 모델인 가수 아이유가 연상되는 이미지가 공모주제다. 이 카드는 결제 실적 상관없이 일괄적인 혜택을 주는 소위 '무조건 카드'로, 유사 상품을 다른 카드사에도 갖춘 상황에서 상품 홍보와 모델 팬덤 자극을 동시에 노린 시도다. 신한카드는 제휴 마케팅을 통한 고객몰이에 열심이다. 지난달 인기 온라인게임 '리그 오브 레전드(LoL·롤)' 캐릭터 5종을 카드 플레이트에 입힌 '신한카드 팬타스틱 S 체크'를 선뵀다. 해당 게임 캐릭터를 입힌 카드 출시는 국내 카드사 중 처음이다. 이달 6일에는 '쥬라기 월드:도미니언' 개봉에 맞춘 제휴 체크카드를, 20일에는 인기 이모티콘 '잔망루피' 체크카드를 냈다. 하나카드는 중국의 게임 제작사 호요버스(미호요)와 '호요버스 체크카드'를 출시했다. 호요버스는 지난 1분기 전 세계 게임 매출 1위 '원신'을 만든 회사로, 원신 등 출시 게임 이미지를 카드 플레이트에 적용했다. 상업용표시신용카드(PLCC) 시장 선두인 현대카드는 가맹점 이미지를 극대화한 전략으로 고객의 카드 발급을 이끌고 있다. 현대카드는 카드 플레이트 등 디자인을 전담하는 조직인 '디자인 랩(Design Lab)'을 운영하고 있으며, 인력은 30여명으로 업권 최다다. 카드사들이 디자인 마케팅에 집중하는 것은 규제와 시장 변화에 맞닿아 있다. 지난 13년간 매 정부마다 가맹점 수수료 인하를 단행해 혜택이 뛰어난 '혜자 카드' 발행이 어려움이 커졌기 때문이다. 여기에 네이버페이, 카카오페이 등 자체 간편결제를 앞세운 빅테크들의 시장 잠식도 우려되고 있다. 10~20대 고객들이 OO페이를 신용카드 보다 먼저 접하게 되면서 고객을 뺏길 가능성이 커지자 체크카드를 통해 고객 이탈을 막겠다는 전략이다. 한국은행에 따르면 지난해 간편결제 서비스 이용건수는 하루 평균 1981만건으로 전년 대비 36.3% 급증했다. 카드사 한 관계자는 "청소년 대상 서비스 카카오뱅크 미니의 카드가 가입자 이름이 아닌 희망 별칭을 넣을 수 있도록 해 고객 반응을 이끄는 등 미래고객 잠식에 대한 우려도 크다"며 "굿즈 형태로 카드 플레이트를 소장하려는 수요도 여전하다고 봐 관련 마케팅 전략이 이어지는 양상"이라고 설명했다. (왼쪽 상단에서 시계방향으로) 신한카드 '신한 롤 체크카드' 및 '쥬라기 월드 체크카드', 현대카드 '스타벅스 현대카드', 하나카드 '원신 통통폭탄 카드'. (사진=각사) 신병남 기자 fellsick@etomato.com ...

카드론 금리 오른다는데…서민들 급전 어쩌나

뉴스토마토
2022-06-23

[뉴스토마토 신병남 기자] 카드론(장기카드대출) 금리가 오를 것으로 예상되면서 급전이 필요한 서민들의 자금난이 심화할 것으로 보인다. 카드사들이 금리인상기에도 13%대 대출금리를 유지해왔지만, 역부족이라는 반응이 나오고 있다. 22일 여신금융협회에 따르면 카드사들은 연 13% 선에서 카드론 금리를 유지하고 있지만, 금리인상기에 따른 역마진 발생이 불가피하다고 보고 있다. 향후 카드론 금리 인상과 공급 감소가 있을 것이란 의미다. 실제 카드사들의 주요 대출 조달수단인 여신전문금융회사채 금리(AA+, 3년물)는 지속 상승해 연초 연 2.42%에서 5월말 연 3.71%로 1.29%p 치솟았다. 미국 연방준비위원회가 이달 16일 0.75%p의 기준금리 인상(1.50∼1.75% 조정)을 전후로 여전채 금리는 더 올랐다. 지난 7일에는 4.02%로 10년 만의 첫 4%대에 진입을, 약 열흘 뒤에는 4.5%대까지 올랐다. 다음 달도 연준이 비슷한 폭의 기준금리 인상을 단행할 것이란 관측이 나오는 데다, 연말에는 4%까지 올릴 것이란 관측이 나오면 여전채 금리는 인상 압박을 계속 받고 있다. 금융당국이 내달 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 강화를 예고한 가운데 최근 카드사 대출 잔액이 급증하고 있다. DSR 규제 비율은 은행의 경우 40%, 비은행은 50%다. 규제 비율은 변동이 없지만, 기존에는 총 대출액이 2억원 이상인 차주에게 적용되던 DSR 규제 기준이 1억원으로 강화된다. 문제는 상대적으로 신용점수가 낮은 이들이 '급전 창구'로 카드론을 이용하면서 악순환이 반복되고 있다는 점이다. 받은 대출을 연체 없이 꾸준히 갚아나가면 신용점수가 오르지만, 복수 금융기관에서의 대출을 받거나 연체가 있으면 신용점수가 낮아진다. 대표적 2금융 대출서비스인 카드론이나 현금서비스 또한 신용점수에 부정적 영향을 미친다. 현재 카드사 연체율이 높진 않지만 각종 지표들이 경고등을 켜고 있다. 저신용차주들이 현금서비스, 리볼빙 등 상대적으로 위험도가 높은 단기 대출 상품으로 이동할 수 있어서다. 일단 1분기말 기준 7개 카드사의 명목연체율은 평균 0.97%로 코로나 사태 이전인 2019년(1.55%) 보단 낮다. 그럼에도 이들 카드사들은 1분기 손실을 대비한 대손충당금을 지난해 같은 기간 대비 18% 늘린 6438억원을 쌓아 부실 가능성에 대비하고 있다. 카드사 한 관계자는 "작년 법정 최고금리 인하로 인터넷은행 중금리대출, 카드·캐피탈사, 저축은행으로 이어지는 업권별 금리 세그먼트(분류)가 축소됐다"며 "조달비용 증가에다 자칫 코로나대출 지원 종료에 따른 대출 쏠림 가능성도 있어 하반기는 선별적 대출에 나설 수 밖에 없는 실정"이라고 설명했다. 카드론 금리에 대한 인상 압력이 커지면서 저신용 차주들에 대한 '대출 절벽' 우려가 커지고 있다. 사진은 서울 시내 한 식당에서 카드 결제하는 모습. (사진=연합뉴스) 신병남 기자 fellsick@etomato.com...

(영상)금리 올려도…매력 떨어진 저축은행 적금

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2022-06-22

[뉴스토마토 신병남 기자] 저축은행들이 연 6% 금리를 약속하며 적금 상품 판매에 나섰지만, 소비자 반응은 냉랭했다. 여러 우대금리 조건을 맞춰야 하는 데 더해 월 납입액 제한으로 이자 지급액을 낮추는 꼼수를 부린 탓이다. 21일 SBI·OK·한국투자·웰컴·페퍼 등 저축은행 상위 5개사 1분기 경영공시에 따르면 이들의 적립식 예금 잔액은 7679억원으로 지난해 같은 기간 7219억원 대비 6.4%(460억원) 늘었다. 하지만 전체 예수에서 차지하는 비중을 보면 지난 3월말 1.9%로 1년 전 2.3% 보다 0.4%p 줄었다. 순증액 중 401억원이 페퍼저축은행 한 곳에 집중되는 등 전반적인 비중 감소가 있었다. SBI저축은행의 적립식 예금 잔액 비중은 작년 1분기 1.8%에서 올 1분기 1.6%로, 같은 기간 OK저축은행과 한국투자저축은행은 0.3%, 0.6%에서 각각 0.1%, 0.3%로 줄었다. 웰컴저축은행도 11.0%의 높은 비중을 유지했으나, 올 1분기 8.7%로 급감했다. 페퍼저축은행만이 0.7%에서 1.2%로 비중이 상승했다. 이 같은 적금 비중 변화는 저축은행들이 최근까지 적금 판매에 적극적이었던 모습과는 상반된다. 예컨대 SBI저축은행은 작년 5월 최고 연 4.0% 금리를 주는 '행운금리적금'를 선뵀다. 당시 저축은행권 평균 적금 금리 연 2.4%다. 웰컴저축은행은 지난 2020년 말부터 최고 연 6.0%인 '웰뱅든든적금'을, 페퍼저축은행은 작년 2월부터 최고 연 5.0%인 '페퍼룰루 2030적금'을 판매 중이다. 소비자 외면은 적금 상품 구조에서 찾아볼 수 있다. 행운금리적금은 기본금리는 연 1.2%, 우대금리 등 나머지가 연 2.8%로 상품이 구성됐다. 웰뱅든든적금과 페퍼룰루 2030적금도 기본금리가 각각 연 2.0%, 3.5%로 저축은행이 요구하는 우대조건을 충족해야 연 5~6%대 금리가 적용된다. 여기다 월납입은 최대 30만원 제한을 둬 이자 지급액을 낮췄다. 은행과 비교해서도 매력도가 높지 않다. 우리은행은 작년 5월 자사 거래실적과 우리페이 계좌결제서비스 이용실적에 따라 최고 연 6.0% 고금리를 제공하는 '우리페이 적금'을 선보였다. 그해 12월 수협은행이 BC카드서 제휴해 선보인 '잇 자유적금(제휴)II'도 최고 연 5.0% 금리를 줬다. 비슷한 시기 신한은행의 '안녕, 반가워 적금'이 최고 연 4.2%다. 이는 저축은행의 영업 구조 탓이라는 분석도 나온다. 고객의 예·적금에서 대출 재원을 삼는 저축은행 특성상 목돈인 예금 비중이 높을수록 비용 관리가 수월하다. 이런 특성은 지금과 같은 시장금리 변동이 큰 상황에서 더 두드러진다. 실제 작년 말부터는 예금 금리가 적금 금리보다 더 높은 '금리 역전' 현상까지 이어지고 있다. 지난 21일 기준 저축은행 평균 예금 금리는 연 3.02%인데 반해 적금 금리는 연 2.54% 그친다. 적금이 주요 상품이 아니게 되면서 자금 조달 목적 보다는 모객용에 그치고 있다는 의미다. 저축은행 한 관계자는 "오픈뱅킹 등 시장 경쟁은 확대되나 광고 규제로 고객 접점을 확대하는 것에는 어려움이 있다"며 "이런 제약에 최근 고금리 적금 특별판매가 마케팅 측면에서 활용 점이 있다"고 토로했다. 저축은행들이 고금리를 앞세운 적금 꼼수 마케팅을 반복하면서 소비자들의 외면을 받고 있다. 사진은 서울의 한 저축은행 영업점. (사진=연합뉴스) 신병남 기자 fellsick@etomato.com...

가계부채 규제 강화 앞두고 카드사 대출 급증

뉴스토마토
2022-06-21

[뉴스토마토 신병남 기자] 내달 가계부채 규제 강화를 앞두고 카드론 잔액이 급증한 것으로 나타났다. 규제 강화 전에 대출 수요 금리인상기 취약 차주 건전성이 악화할 것이란 우려가 커지는 데도 불구하고 7월부터 강화되는 가계대출 규제에 앞서 수익성을 최대한 확보하려는 의도로 분석된다. 20일 여신금융협회에 따르면 BC카드를 제외한 7개 전업 카드사(삼성·신한·KB국민·현대·롯데·우리·하나)의 카드론 잔액은 5월말 기준 34조5816억원으로 3월말 보다 3.4%(1조1427억원)늘었다. 순증 규모는 지난 1분기(4120억원)의 2.6배다. 리볼빙과 현금서비스의 잔액 증가도 가팔랐다. 같은 기간 7개 카드사의 리볼빙 잔액은 6조4163억원으로 5.4% 증가했다. 리볼빙 잔액은 올 1~3월까지 948억원 늘어났는데, 2개월 사이에만 2391억원이 불면서 증가 속도가 2배 이상을 기록했다. 마찬가지로 현금서비스 잔액은 6조2092억원을 기록해 2.5% 늘어났다. 1분기 잔액은 작년말 보다 2351억원 빠졌다가 4월, 5월 잇따라 증가하면서 감소분을 회복했다. 이로써 7개 카드사의 총 대출 잔액은 5월말 기준 47조2072억원으로 두 달새 1조5384억원 늘었다. 카드사의 대출 잔액 급증은 내달 부터 강화하는 가계대출 규제 영향이 컸던 것으로 보인다. 종전까지 총 대출액이 2억원이 넘는 차주에게 적용되던 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 기준은 내달부터 1억원으로 강화된다. 차주별 DSR 비율 적용은 은행이 40%, 비은행이 50%다. 규제 비율에는 변화가 없지만, 적용 기준이 절반으로 강화하면서 새 기준 적용 이후부터는 전반적인 대출 수요 감소가 관측되고 있다. 금리 상승기가 본격 시작됐지만 대출 영업은 여의치 않은 상황이다. 금융당국이 취약 차주의 금융 지원을 강조하면서 고금리 영업이 어렵기 때문이다. 카드사들이 취급하는 대출 상품 금리는 연 13~19% 선으로 법정 최고금리(연 20%)에 근접해 있다. 실제 금융감독원은 지난달 말 최근 급증하는 리볼빙 잔액에 대한 대책을 마련하기 위해 여신협회와 카드사를 소집했다. 금리가 연 19% 가까운 리볼빙은 잔액이 2019년, 2020년 연이어 감소했는데 최근 들어 증가세가 커졌다. 신용카드 결제 대금을 연기하기 위해 미리 한도를 설정한 이들이 늘었다는 의미다. 증가세에 비춰 카드 소비자의 대금 상환 능력이 떨어졌다는 것으로 해석할 수 있다. 한 카드사 관계자는 "리볼빙의 경우 잔액 증가율은 높지만, 잔액 자체는 크지 않아 최근 늘린 대손충당금 등으로 건전성 관리를 할 수 있는 수준"이라면서 "조달금리 상승, 규제 등도 영향을 주지만 상반기에 대출 채권을 확대할수록 연간 이자수익이 커지기에 판매에 속도를 낸 점도 있다"고 설명했다. (표=뉴스토마토) 신병남 기자 fellsick@etomato.com...

미국채 장단기 금리 역전…경기침체 오면 국내 금리는?

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2022-06-20

[뉴스토마토 박진아 기자] 미국 국채의 장단기 금리 역전 현상이 지속되고 있다. 통상적으로 장단기 금리 역전은 기준금리 인상기 막바지에 금리 인하에 대한 기대감이 형성되면서 동반되는데, 금리 인상기 초입에 이런 현상은 이례적이다. 문제는 시장이 경기 침체의 전조로 해석하고 있다는 점이다. 장단기물 역전 현상이 중앙은행의 공격적인 금리 인상에서 비롯된 만큼, 연준의 통화정책에 변화가 없는 이상 시장금리 혼조세는 지속될 수밖에 없다는 분석이 나온다. 19일 금융권에 따르면 미국 연방준비제도가 기준금리를 한번에 0.75%p 올리는 '자이언트 스텝'에 나서면서 국채 단기물 금리가 급등해 국채 장단기 금리 역전 현상이 지속되고 있다. 실제 서울 채권시장에서 국채 3년물 금리는 지난 16일 기준 2.728%로 마감했는데, 2011년 4월 이후 11년2개월 만에 최고치를 찍었다. 반면 30년물은 3.551%로 마감하면서 단기물인 3년물 금리와 역전 상태를 지속하고 있다. 5년물과 10년물도 각각 3.837%, 3.767%로 마감하면서 금리가 역전된 상태다. 이미 미국은 지난 4월부터 공격적인 금리 인상 가능성에 장단기 금리가 역전됐다. 현지시간으로 지난 4월1일 기준 미 채권시장에서 미 국채 2년물과 10년물 금리는 각각 2.462%, 2.389%로 마감했는데, 역전 폭이 글로벌 금융위기 이전인 2007년 초 이후 가장 큰 폭을 기록했다. 통상적으로 단기물 금리는 통화정책 결정에 절대적인 영향을 받기 때문에 기준금리 인상과 같이 움직인다. 반면 장기물은 기준금리 인상에도 추세적으로 상승하지 않고, 기준금리 인상에 따른 중장기 물가 전망이나 성장 전망이 반영되기 때문에 단기물과 다른 움직임을 보인다. 기준금리 인상기에는 성장 약화 우려에 따른 장기물 금리 하락으로 금리 역전 현상이 발생할 수 있다. 문제는 장단기 금리 역전이 경기침체 신호로 해석될 수 있다는 점이다. 실제 장단기 금리가 역전된 이후 1~2년 안에 경기침체가 발생하기도 했다. 한국은행에 따르면 과거 미국이 1980년, 1982년, 1991년, 2001년, 2009년, 2020년 등 6차례의 장단기 금리 역전이 있은 후 1~2년 이내에 경기침체가 발생한 바 있다. 시장에서는 미국의 긴축 고삐가 지속될 가운데, 장단기 금리 역전 현상을 심상치 않게 바라보고 있다. 미국이 예상보다 물가가 잡히지 않으면서 연준이 경기침체를 감수하더라도 인플레이션 파이팅 속도를 높일 것이고, 그 과정에서 침체를 피할 수 없을 것이라는 판단이다. 이 같은 이유로 국내 시장에서도 불안의 증폭이 커지고 있다. 시장에서는 미국채 금리를 따라가는 우리나라 국채 금리도 당분간 중단기 금리가 크게 오르고 장기금리 상승이 둔화되면서 장단기 금리 역전 현상 빈도가 늘어날 것으로 내다보고 있다. 조용구 신영증권 연구원은 "미국의 금리 인상 움직임이 사실상 초입이라는 점을 감안하면 장단기 금리 역전 본격화나 국채 금리 상승 지속 등 이상 현상은 단기간에 해소될 수 없을 것으로 보인다"고 내다봤다. 허진욱 삼성증권 수석이코노미스트는 "5월 미국 소비자물가지수에서 확인된 것처럼 향후 인플레이션 궤적에 대한 불확실성이 매우 높은 상황"이라며 "시장금리 혼조세가 계속될 가운데, 국내 금융시장 변동성 확대 국면은 당분간 지속될 전망"이라고 예상했다. 장단기 금리 역전 현상을 두고 경기침체 전조로 해석하기에는 무리가 있다는 시각도 있다. 김지만 삼성증권 연구원은 "장단기 금리가 역전됐다고 해서 당장 경기침체를 이야기할 상황이라고 보지는 않는다"며 "워낙 인플레이션 고점이 알 수 없게 올라가고 있어 대응하는 것이기 때문에 금리를 올려야 된다는 심리가 꺾이지 않는 이상 역전 현상이 지속될 것"이라고 말했다. 서울 중구 KEB하나은행 딜링룸에서 딜러들이 업무를 보고 있다. (사진=뉴시스) 박진아 기자 toyouja@etomato.com...

대형 저축은행 대표 평균 5.4년 장기집권

뉴스토마토
2022-06-17

[뉴스토마토 신병남 기자] 상위 5개 저축은행 대표들의 평균 재임 기간이 5.4년에 달하는 것으로 나타났다. 같은 2금융권인 카드사와 캐피탈과 비교해서도 2배에 달한다. 내부 규정에 연임 관련 제한이나 나이 제한도 없다. 최고경영자(CEO)의 재임기간이 길면 단기 성과에 급급하지 않을 수 있다는 장점이 있는 반면, 견제 받지 않는 경영체제에 대한 우려 역시 크다는 지적이 나온다. 17일 금융권에 따르면 OK저축은행은 조만간 임시주주총회를 열고 차기 대표이사를 결정한다. 업권 안팎에서는 안정적인 자산 성장을 이끈 정길호 현 대표가 재임명될 것이란 관측이 다수다. 앞서 2016년 취임한 그는 2018년, 2020년 잇따라 연임에 성공했는데, 이번에도 임명이 확정되면 오는 2024년까지 8년 간 OK저축은행 대표직을 수행하게 된다. 올 초 SBI저축은행의 임진구·정진문 각자 대표도 연임이 결정됐다. 이들은 각각 2015년, 2016년부터 대표직을 수행 중이다. 이밖에도 김대웅 웰컴저축은행 대표가 2017년, 권종로 한국투자저축은행 대표가 2019년부터 재임하고 있다. 장 매튜 페퍼저축은행 대표는 2013년부터 약 10년 간 대표직을 맡고 있다. 이에 따라 OK저축은행을 포함한 상위 5개 저축은행 대표의 평균 재임 기간은 5년5개월이다. 이 같은 장기 임기 수행는 다른 2금융권에서는 찾아보기 힘든 구조다. 카드업권의 경우 임영진 신한카드 대표가 2017년부터 자리를 유지해 최장수 최고경영자(CEO) 타이틀을 가지고 있지만, 삼성·KB국민·현대 등 주요 카드사 CEO는 모두 2020년 이후 직을 맡았다. 캐피탈사도 황수남 KB캐피탈 대표가 2019년부터 직을 수행해 업권 내에선 가장 재임 기간이 긴 CEO다. 금융권 한 관계자는 "지주계열을 제외한 저축은행들이 사실상 오너인 대주주가 뚜렷한 지배구조다"며 "이런 특성에 따라 업권을 잘 이해하는 전문경영인이 오랫동안 임기를 수행하는 것이 굳어지는 분위기"라고 평가했다. 실제 각 저축은행의 대표 취임 이후 자산 규모가 비약적으로 성장했다. SBI저축은행의 총자산은 두 대표 취임 이후인 2016년 5조1439억원에서 작년말 13조1501억원 2.6배 성장했다. 같은 기간 OK저축은행 총자산도 3조5482억원에서 12조2495억원으로 3.5배 늘었다. 한국투자·웰컴·페퍼저축은행도 6조원대로 몸집을 불린 상태다. 지방은행인 제주은행의 총자산(6조9330억원)을 넘어서거나 근접했다. 수익은 지방은행을 넘어서고 있다. SBI저축은행과 OK저축은행의 작년 당기순이익은 각각 3495억원, 3187억원으로 광주·전북·경남·제주은행을 앞섰다. 다만 지방은행 연체율은 0%로 유지된 반면, 저축은행 상위사 평균 연체율은 2%을 넘었다. 몸집은 지방은행에 비견돼 영향력이 커졌으나 영업 형태는 과거에 머물고 있는 셈이다. 금감원 한 관계자는 "가계대출, 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 대출 등 최근 성장세가 큰 저축은행에 대해서는 보다 세밀하게 지켜보는 상황"이라며 "상대적 높은 연체율은 주로 취급하는 고객군의 신용도에 따른 것"이라고 설명했다. 상위 저축은행 대표 임기가 평균 5년을 넘어가면서 달라진 체급에 맞는 경영체제 마련이 요구되는 가운데 사진은 서울 시내의 한 저축은행 표지석. (사진=연합뉴스) 신병남 기자 fellsick@etomato.com...

(영상)KB국민카드 '대출비교서비스' 도전장

뉴스토마토
2022-06-16

[뉴스토마토 신병남 기자] KB국민카드가 토스, 카카오페이가 선점하고 있는 대출상품 비교 서비스에 도전장을 낸다. 금리 인상기에 대출 상품을 비교하려는 금융소비자들이 늘면서 관련 시장을 선점하기 위한 것으로 풀이된다. 15일 금융권에 따르면 KB국민카드는 최근 '모바일 웹 기반 대출비교플랫폼' 개발을 위한 외부사업자 모집에 들어갔다. 대출비교플랫폼은 신용카드 비교처럼 각각의 금융사 대출 상품을 모아 금리와 한도를 비교할 수 있는 금융서비스다. KB국민카드의 대출비교플랫폼은 모바일 웹뿐만 여러 비대면 채널에서 다른 금융사 대출상품을 비교할 수 있는 서비스가 될 것으로 보인다. 이를 위해 카드론(장기카드대출), 일반대출, 사업자대출 등 자사 상품을 잇는 동시에 제휴사와의 연동을 위한 표준 API 개발도 함께 진행한다. KB국민카드 관계자는 "고객이 다양한 금융사의 대출조건을 비교할 수 있는 대출비교플랫폼 서비스 구축과 외부연동 등 개발을 준비하고 있다"며 "서비스 오픈시기는 현재 확정되지 않았다"고 전했다." 대출비교서비스는 그간 핀테크사들이 선점해왔다. 시중은행보다 상대적으로 고객 접점이 적은 지방은행, 카드, 캐피탈, 저축은행 등이 핀테크와 협응해 채널 확대의 일환으로 삼아왔기 때문이다. 최근에는 금융 플랫폼 경쟁이 치열해지면서 시중은행까지 자사 상품을 핀테크를 통해 제휴해 판매하는 상황이다. 카드사 사이에서도 비슷한 수준의 경쟁력을 갖추기 위해 서비스의 다양함을 갖춰야 고객을 지킬 수 있다는 인식이 확산하고 있다. 실제 BC카드는 자사 생활금융플랫폼인 '페이북'에 올 3월부터 대출비교서비스를 선보이고 있다. 신한카드는 작년 3월부터 사업자금대출 비교 서비스를 제공하는 상황이다. 대출비교서비스를 내놓는 카드사가 공통적으로 개인사업자 신용평가(CB)업 인가를 받거나 준비 중이란 이유에서 관련 사업을 확대하는 전략이라는 평가도 나온다. 신한·KB국민카드는 개인사업자 CB업 본허가를 받았으며, BC카드는 올 4월 본허가를 신청했다. 이들은 자신이 지닌 매출 데이터로 기존 신용평가에 더할 대안모델을 짜거나 판매를 고심하고 있다. 대출비교서비스를 지니면 타사 판매 추이를 바로 살펴 자사 대출상품의 경쟁력을 높일 수 있는 장점이 있다. 한 카드사 관계자는 "데이터 시장 활성화에 따라 줄어드는 수수료 수익을 대체할 방안 중 하나로 CB업이 제시되는 상황"이라며 "소상공인들도 이자 비용이 줄어드는 편익을 얻을 수 있을 것"이라고 설명했다. KB국민카드가 대출비교서비스 내놓고 격화하는 빅테크와의 시장 경쟁에 대응하려는 가운데, 사진은 서울 광화문에 위치한 KB국민카드 본점. (사진=KB국민카드) 신병남 기자 fellsick@etomato.com ...

(50년 주담대 득실①)너도나도 만기 연장

뉴스토마토
2022-06-15

[뉴스토마토 이종용 기자] 금융권이 수십년 장기 주택담보대출(주담대) 출시 채비에 나섰다. 한달새 주담대 만기를 33~35년에서 40년으로 연장했는데, 50년까지 늘리는 방안이 유력하게 검토되고 있다. 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 강화에 따른 실수요자의 대출 한도 여력 확보, 가계대출 역성장 등에 대응하기 위한 차원이다. 14일 금융권에 따르면 정부에서 50년 만기 정책금융상품을 내놓기로 한 만큼 시중은행에서도 50년 만기 주담대 출시를 긍정적으로 검토하고 있다. 주택금융공사가 이미 40년 주담대에 대한 모기지담보부증권(MBS) 발행을 성공하면서 장기물에대한 채권 시장이 갖춰져다는 판단에서다. 금융권은 초장기 대출을 통해 최근 이어지고 있는 대출 감소 추세에 대응한다는 계획이다. 5대 은행의 지난달 말 가계대출 잔액은 701조615억원으로 전월 말 대비 0.19% 줄었다. 은행들의 가계대출은 올 들어 5개월 연속 감소세를 보이고 있다. 또한 내달부터 DSR 규제가 2단계에서 3단계로 강화된다. DSR규제 3단계가 시행되면 총대출액이 1억 원 이상일 때 연간 원리금 상환액이 은행 기준으로 연 소득의 40%를 넘을 수 없다. 현재 DSR 규제를 받는 총대출액 기준은 2억원이다. 대출 한도가 줄어드는 만큼 대출 감소세가 이어질 것이라는 전망이다. 시중은행들은 작년 40년 만기 적격대출과 보금자리론 등 정책금융상품이 처음 나타난 이후 줄줄이 일반 주담대 만기를 40년으로 확대한 바 있다. 삼성생명·삼성화재 등 주요 보험사도 동참했다. 한화생명은 이달 중순 해당 상품을 출시할 예정이고 교보생명과 출시를 검토하고 있다. 농협·신협·수협 등 상호금융도 조만간 초장기 만기 주담대를 출시한다. 상호금융 주담대 만기는 현재 여신심사 가이드라인에 따라 30년으로 제안돼 있어 개정이 필요하다. 이들 상호금융은 여신심사 가이드라인 개정을 금융당국에 요청한 것으로 알려졌다. 주택담보대출 금리가 연 7%를 돌파하는 것은 물론이고, 연내 8%까지 오를 것이라는 전망이 나온다. 14일 오전 서울시내 아파트 단지가 보이고 있다. (사진=뉴시스) 이종용 기자 yong@etomato.com ...

'RBC 규제 완화' 땜질 처방…"자본확충 유도해야"

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2022-06-14

[뉴스토마토 박진아 기자] 금융당국의 지급여력(RBC) 비율 규제 완화로 보험사들의 숨통이 다소 틔였지만, 땜질식 처방이라 근본적인 대책이 필요하다는 지적이 나온다. 보험사들의 재무건전성 위기 해소를 위해서는 궁극적으로 자본 구조를 개선해야 하는데, 채권발행·유상증자 등으로 자본확충에 나서도록 유도해야 한다고 전문가들은 조언한다. 13일 금융권에 따르면 금융위원회는 최근 재무건전성 위험에 시달리는 보험사들의 부담을 덜어주기 위해 책임준비금 적정성 평가제도(LAT)에서 발생하는 잉여액의 일부를 자본으로 인정하기로 했다. 이에 따라 6월 말부터 보험사들의 RBC 비율 산출 때 LAT 잉여액의 40%를 매도가능채권 평가손실 한도 내에서 가용자본으로 가산할 수 있게 된다. RBC는 요구자본 대비 가용자본의 비율로, RBC 비율이 높을수록 건전성이 뛰어나다는 것을 의미한다. 100% 미만으로 떨어지면 금융당국이 경영개선 권고를 내린다. LAT는 내년부터 도입되는 새 회계기준인 IFRS17 본격 시행 전 보험회사에 적응기간을 부여한다는 차원에서 결산시 시가평가 부채를 산출해 원가평가 부채보다 클 경우 차액을 추가 적립하도록 한 제도다. 최근 보험사들은 금리 상승으로 보유 채권(가용자본) 가격이 떨어지고 RBC 비율도 낮아지면서 자본건전성 하락에 몸살을 앓고 있다. 금융감독원에 따르면 올 1분기 보험사들의 RBC비율은 대부분 하락했다. 대표적으로 DGB생명은 84.5%로 법상 규제 한도인 100%를 하회했으며, 농협생명은 131.5%로 지난해 말보다 79%p 하락했다. 한화손해보험(122.8%)과 DB생명(139.14%), 흥국화재(146.65%) 등도 금융당국의 권고치인 150%를 밑돌았다. 금융위는 현재 RBC 제도는 자산은 시가로, 부채는 원가로 평가해 금리 상승 시 채권의 평가손실이 가용자본 감소로 이어지지만, 이번 개선안을 적용하면 금리 상승에 따른 실질 보험부채 감소분이 가용자본 증가에 반영돼 RBC 비율 하락을 완충할 수 있을 것으로 내다보고 있다. 금융위 관계자는 "금리 인상 추세가 이어지면서 보험사들의 부담이 커지고 있다"며 "IFRS17 본격 시행 전 보험사의 부담이 갑자기 급증하는 것을 막기 위한 선제 조치"라고 설명했다. 시장에서는 이번 조치가 임시방편에 불과하다고 입을 모은다. 금융당국의 이번 구제안으로 DGB생명 등 RBC 비율이 크게 하락한 일부 보험사들의 지표는 개선될 것으로 예상되지만, 보험사에게 도덕적 해이를 일으킬 수 있다는 지적이다. 뿐만 아니라 건전성 수준을 명확히 구분하기 힘든 일시적 조치에 불과하다는 의견도 함께 나온다. 김헌수 순천향대 IT금융경영학과 교수는 "예를 들어 미국의 빅스텝이 한번 더 오면 또다른 변화가 있을 수 있다"며 "임시방편적으로 자본 규제를 하는 것은 바람직하지 않다"고 지적했다. 그러면서 김 교수는 "보험사들이 자산 포트폴리오 구성을 바꾸든지 해서 내년 IFRS17 도입에 대응해 충실히 자본금을 쌓고 제반을 준비해야 한다"고 강조했다. 금융당국도 자본여력이 낮은 보험사에 대해서는 유상증자 등을 통해 자본확충을 적극 유도해 나갈 계획이다. RBC 규제 완화 적용과 별개로 보험사들의 자구노력을 통해 자본구조를 개선해야 한다는 게 당국의 입장이다. 금융위 관계자는 "내년부터 보험사의 리스크를 정밀하게 측정하는 신지급여력제도(K-ICS)가 도입될 예정인 만큼 금융당국도 계량영향평가를 지속해 자본여력이 낮은 보험사에 대해서는 유상증자 등 자본확충을 유도해 나갈 것"이라고 말했다. 이어 "최근 RBC 하락은 금리 상승에 따라 보험업권 전반에 나타난 현상으로, 시장안정 차원에서 바로 잡은 측면이 있다"며 "다만 상대적으로 자본구조가 취약한 회사에 대해서는 자본확충을 유도하는 등 보완 장치도 병행하고 있다"고 덧붙였다. 금융당국이 보험사들의 책임준비금 적정성평가(LAT) 제도상 잉여액의 40%를 지급여력(RBC) 규제상 가용자본으로 인정하기로 했다. 사진은 금융위원회 모습. (사진=뉴시스) 박진아 기자 toyouja@etomato.com...

웰컴저축은행 부동산PF 연체율 심각

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2022-06-13

[뉴스토마토 신병남 기자] 웰컴저축은행의 부동산 신용공여액 관련 연체율이 급증했다. 금리인상기가 도래하면서 부동산 시장 침체가 예고됐음에도 불구하고 무리한 영업에 나섰다는 지적이 나온다. 12일 월컴저축은행의 1분기 사업보고서에 따르면 부동산 업종별 신용공여(부동산PF대출, 건설업, 부동산업)액은 1조6543억원으로 지난해 같은 기간 8542억원에서 193.6%(8001억원) 급증했다. 특히 관련 연체율은 1분기 0.97%로 지난해 같은 기간 0.54% 보다 0.43%p 올랐다. 같은 기간 연체액(161억원)은 3배 이상 늘었다. 웰컴저축은행을 포함해 저축은행 상위사들은 지난해 경쟁적으로 부동산금융투자를 늘려왔다. SBI·OK·한국투자·페퍼 등 1분기 부동산 업종별 신용공여액은 총 6조9262억원으로 1년 전 보다 161.0% 늘어난 상황이다. 문제는 웰컴저축은행만 나홀로 연체율이 상승해 건전성에 대한 우려가 나오고 있다. OK저축은행의 지난 1분기 부동산 업종별 신용공여 관련 연체율은 2.07%로 지난해 같은 기간 2.64%대비 0.57%p 개선했다. 같은 기간 SBI저축은행의 연체율은 0.73%로 1.15%p 낮아졌으며, 한국투자저축은행과 페퍼저축은행이 각각 1.02%, 0.62%로 0.62%p, 1.06%p씩 줄었다. 특히 부동산 PF, 보증 등과 관련한 부동산 금융이 부동산 경기 침체와 맞물려 부실화될 가능성이 제기되고 있다. 최근 아파트 미분양 증가와 원자재값 급등에 따른 공사비 부담 등이 부동산 금융의 부실로 전이될 수 있다는 것이다. 한국금융연구원은 지난 3년간 국내 부동산의 '그림자금융'(은행시스템 밖 건정성 규제가 적은 부동산 펀드, 신탁, 프로젝트 PF대출 등 부동산 금융투자상품) 증가세가 커 향후 부실 전이가 우려된다고 밝혔다. 금감원 관계자도 "나빠진 부동산 시장에 따라 저축은행들의 부동산 신용공여에 대한 감독과 지도를 더 강화하고 있다"고 전했다. 부동산 시장의 조정이 예고됐음에도 불구하고 웰컴저축은행의 공격적인 영업이 독이됐다는 평가도 나온다. 저축은행업권은 과거 부동산PF 대출 부실로 대규모 부실 사태(2011년)를 초래한 바 있다. 금융당국도 부동산 신용공여에 대해선 취급 한도를 부여하고 있다. 한 저축은행 관계자는 "부동산PF 대출이 규제 한도 내에서 보수적으로 진행되고 있으며 일부 대형사는 전략적으로 관련 대출을 취급하지 않기로 하기도 했다"며 "일부 저축은행의 연체율이 높아 보이더라도 전체 신용공여에 비해서선 규모가 적어 부담이 크지 않은 상태"라고 설명했다. (표=뉴스토마토) 신병남 기자 fellsick@etomato.com ...